Co s poklesem úrokových sazeb u spořicího účtu

Inflace konečně klesla a drží se mezi 2 až 3 %. Pro naše peněženky je to dobrá zpráva, ale pro tvůj spořící účet zas až tolik ne. Česká národní banka (ČNB) na nízkou inflaci reaguje a snižuje úrokové sazby, a právě od tohoto kroku se odvíjí výše úroků u tvého spořícího účtu – s vysokou pravděpodobností klesají. Co teď? Má smysl držet peníze nadále na spořícím účtu, nebo se vyplatí převést je někam jinam, kde budou vydělávat více? Vysvětlíme ti to.

V tomto článku zjistíš:

jak úroky na spořících účtech fungují,
jestli jsou stále výhodné,
a kam případně peníze převést.

Jak fungují úroky na spořících účtech?

Pokud máš spořící účet u nějaké banky a máš na něm uložené peníze, pak se ti tvé peníze úročí. Každá banka má pravidla úročení stanovená jinak, vždy se však jedná o navýšení částky, kterou máš uloženou. Jak úročení probíhá?

Banky totiž chtějí, abys u nich spořící účet měl. Tvé peníze, které na spořícím účtu máš, ti zůstávají, banka s nimi však může obchodovat. Jinými slovy banka je momentálně nemá k dispozici – využívá je jako zdroje pro investování, nebo je půjčuje někomu jinému. Proto je banka tvým dlužníkem.

Banky se proto předhánějí v benefitech, které u spořicích účtů nabízejí – řečeno trochu neobratně – chtějí mít tvé peníze, se kterými mohou nakládat. Úročení vložených peněz je pak odměnou za to, že máš spořící účet právě u této banky.

Jak se úrok na spořicím účtu počítá?

Nejlépe to vysvětlíme na příkladě. Představ si, že máš uložených 100 tisíc korun a banka nabízí úrokovou sazbu 3 %. Úročení probíhá ročně. Banka tedy zúročí tvých 100 tisíc korun a připíše ti 3 tisíce korun jako úrok. Najedou tedy máš 103 tisíc korun.

Úročení může probíhat také měsíčně nebo čtvrtletně – záleží na podmínkách banky. V každém případě úročení probíhá na konci zúčtovacího období (měsíc, čtvrtletí či rok).

Jak úročení probíhá v praxi? Banka sleduje každodenní, případně průměrný měsíční, zůstatek. Všímá si tedy, kolik je na tvém spořicím účtu peněz a jak dlouho tam leží. Poslední den zúčtovacího období ti banka vyplatí příslušný úrok.

🤯 Pokud tě napadla strategie zjistit si, kdy mají banky své zúčtovací dny a své peníze bys pořád přeléval, určitě se do ní nepouštěj.

Česká národní banka snížila úrokové sazby. Co to znamená pro úročení na spořících účtech?

Pokud Česká národní banka (ČNB) sníží své úrokové sazby, většina bank na to (mimo jiné) zareaguje snížením úrokových sazeb u spořicích účtů. Takový krok však nemají povinný – jde čistě o rozhodnutí banky. Jinými slovy nejsou v tomto případě povinné řídit se rozhodnutím ČNB. Je na tobě sledovat, co s úrokovou sazbou banka udělá.

Proč se sazby snižují? Je to jednoduché:

Když je inflace vysoká, ČNB využije dostupné mechanismy, aby ekonomice pomohla. Jedním z kroků je zvýšení úrokových sazeb, za které si komerční banky půjčují od ČNB peníze.
Na toto zvýšení banky reagují – potřebují u sebe více peněz. Nabízejí proto spořicí účty s výhodným úrokem, aby přilákaly nové klienty, kteří si v bance uloží peníze. S těmito penězi pak banka nakládá.
Inflace klesá, ČNB snižuje úrokové sazby. Na tento krok reagují komerční banky, které ve většině případů sníží úrokové sazby u spořicích účtů. Už nejsou tak výhodné jako předtím.

Při inflaci dochází k růstu ceny zboží a služeb. Podívej se na graf a představ si, že je leden 2020 a ty máš v kapse 1000 korun. Teď přeskočíme v čase – je leden 2023 a stále máš těch 1000 korun, jenže inflace je téměř 18 %, zatímco v lednu 2020 byla necelá 4 %.

Co to pro tebe znamená: pokud bys šel do obchodu, za svých 1000 korun si toho v lednu 2023 koupíš méně než v lednu 2020, protože ceny zboží se kvůli inflaci výrazně zvýšily.

To je i důvod, proč inflace snižuje hodnotu tvých peněz, které máš na spořicím účtu uložené. Jednoduše řečeno si za ně koupíš méně než před nárůstem inflace.

Co dělat, když banka sníží úrokovou sazbu u spořicích účtů?

Zeptali jsme se odborníků, se kterými Nekrachni dlouhodobě spolupracuje. Tady jsou jejich rady!

Je to pro tebe složité? Appka Nekrachni ti s investováním pomůže. A nejen s ním

Aplikaci je k dispozici zdarma. Kromě pomoci s investováním ti například připomene, že máš zaplatit poplatky úřadům, nebo tě upozorní na změny v zákonech. Součástí aplikace jsou také vzdělávací videa včetně jejich souhrnu, checklisty nebo slovníček pojmů.

Napsali jsme e-book s 10 praktickými tipy, jak snížit výdaje a konečně začít šetřit.

Přihlaš se k odběru novinek a získej ho i ty. 📖

Odesláním souhlasíte se zásadami ochrany osobních údajů.